סוגי משכנתאות

רכישת דירה הינה אחת העיסקאות אם לא העיסקה הגדולה ביותר שתבצע המשפחה. היא גם ללא ספק העיסקה היקרה ביותר. כאשר המשפחה זקוקה למימון חיצוני על מנת לרכש קורת גג עולות שאלות מהותיות.

התשובות לשאלות אילו וההחלטות שילקחו בהתאם ישפיעו על מפת הדרכים הכלכלית של התא המשפחתי.

שאלתם? בררתם? יש לכם תשובות? אתם מוכנים לצאת לדרך

החלטתם לבנות את בית החלומות שלכם אחרי שנים של תכנונים, חיפושים ולבסוף מציאת המגרש המתאים במקום הישוב המתאים. החלום שלכם קרוב יותר מאי פעם להתגשם, אולם הדרך עוד ארוכה. משמעות רכישת קרקע ובנייה עצמית (עבור רוב המשפחות) הינה שאתם לוקחים על עצמכם את הסיכונים, הלחצים וכאבי ראש בתהליך זה, כאשר לעיתים קרובות אין לכם ידע מוקדם בתחום התכנון ובנייה. יש צורך במציאת אנשי מקצוע מתאימים, קבלת האישורים הדרושים מהרשיות השונות, עמידה בלוחות זמנים נוקשים וברוב המקרים- כמעט תמיד מגלים במהלך הבנייה כי נדרש יותר כסף ממה שתוכנן מלכתחילה.
רוב המשפחות שמחליטות על בנייה עצמית נסמכות על משכנתא לבנייה עצמית בסיוע הבנק.

לאורך השנים, שוק הנדל"ן הוכיח את עצמו כהשקעה יציבה, שמניבה תשואה יפה וגם בעלת סיכון שנחשב כנמוך. דירה להשקעה צריכה להיות נכס שמניב כסף משכר דירה, וכך היא מכסה את חוב המשכנתא עבור הבנק. בסופו של יום, כאשר תסיימו לשלם על הדירה, היא תישאר בידכם ותוכלו להמשיך להשכיר אותה או שתחליטו למכור אותה, ותוכלו להרוויח עליה לא מעט כסף.

משכנתא להשקעה בדירה יכולה להיות כלי למינוף הכסף שלכם, בתנאי שתתכנו נכון את גובה ההשקעה שיביא לתשואה מקסימלית, ושהיא תתאים לצרכים שלכם.

• למצוא את נקודת האיזון בין ההון עצמי לגובה המשכנתא שאתם לוקחים – שימו לב שעלות הריבית וההצמדה לא יהיו גבוהים יותר מהרווח שתעשו על הדירה (מהשכרה או מכירה עתידית).
  
  
• התאימו את המשכנתא לצרכים שלכם – אם חסר לכם למשל כסף לפנסיה, חשוב שתוודאו שאתם מקבלים החזר על ההשקעה שלכם, ושהמשכנתא לא תהפוך כנטל בהמשך.
  

לקחתם משכנתא לפני שנים ובכל חודש אתם נאבקים לעמוד בתשלום החודשי. האם אתם בטוחים שגם היום, שנים לאחר שבחרתם את מסלול המשכנתא המקורי שלכם, הוא עדיין מתאים לצרכים שלכם? שווה לבדוק את הנושא של מחזור המשכנתא שלכם, כלומר - סגירת ההלוואה הקיימת ולקיחת משכנתא חדשה בתנאים שיותר מתאימים לכם כיום. הליך זה יכול לחסוך לכם סכומים של עשרות אלפי שקלים!

חייבת תמיד להתבצע בדיקה כלכלית לכדאיות של מיחזור משכנתא, ולקחת בחשבון גם תשלומי קנסות ועמלות הנובעות מתהליך המחזור. למשל: עמלה תפעולית, קנס פרעון מוקדם, עמלת אי הודעה מוקדמת, עמלת מדד ממוצעת, כדאיות מחזור המשכנתא ועוד.

אשמח לקחת בחשבון את מכלול הגורמים ולהציג בפניכם את האפשרויות המתאימות ביותר לאחר סקר שוק בקרב הבנקים בהתאם לצרכים שלכם, מבלי שתסתכנו בבזבוז זמן או כסף.

כולנו צריכים לפעמים כסף בשביל העסק, כדי לשפץ את הדירה או כדי לעזור לילדים שמתחתנים או שרוכשים דירה. אם כבר יש לכם נכס משלכם, ניתן לשעבד אותו ולקבל למשכנתא לכל מטרה – אמצעי מימון נוח לכל מטרה כלכלית שתצטרכו. הלוואה זו יכולה להינתן גם למי שעדיין משלם משכנתא.

בניגוד למשכנתא לבית, שהבנק מעביר ישירות לידי המוכרים, את הכסף של משכנתא לכל מטרה תקבלו ישירות לחשבון הבנק שלכם. מאחר והנכס שלכם הוא הביטחון שלכם למשכנתא מסוג זה, תיהנו מתנאים טובים יותר, לעומת תנאים שמוצעים בבנקים מסחריים. הריבית נמוכה יחסית מהריבית בהלוואות עו"ש, אך לרוב גבוהה מריבית המשכנתא שניתנת לצורך רכישת דירה או בנייה עצמית, עקב הסיכון הגבוה שיש לבנק עבור סוג אשראי זה.

משכנתא מסוג זה ניתן לקבל בכל הבנקים למשכנתאות עפ"י מדיניות האשראי הנהוגה בכל בנק ובנק. חשוב לדעת שבגלל גורם הסיכון, הבנקים לא נוטים לאשר בקלות הלוואות מסוג זה, ובמיוחד כאשר מדובר בסכומים גבוהים.

מומלץ לפנות ליועץ למשכנתאות כדי להגדיל את הסיכויים לאשר את המשכנתא ולשפר את תנאי הריבית וגובה התשלומים החודשיים המוצעים בה.

נקלעתם לחובות עצומים? לא משנה אם אתם אנשים פרטיים או בעלי עסקים, חשוב שתדעו רגע לפני פשיטת רגל: קיימת אפשרות לשעבד את הבית לטובת הבנק, ולקבל ממנו משכנתא לפריסת חובות, ולאחד את כל החובות להלוואה אחת.

צריך לתכנן הליך כזה, שאכן יאפשר לכם גם לעמוד בהחזר החודשי החדש וגם לחיות את חייכם. כדי להבטיח שתקבלו מהבנק משכנתא בתנאים הטובים ביותר, כדאי שיועץ משכנתאות ילווה אתכם לאורך התהליך. כך תוכלו לחזור לשגרת חייכם.